Субстандартная ипотека — это ипотечный кредит, который обычно выдается заемщикам с низким кредитным рейтингом. Банки определяют кредитный рейтинг людей в соответствии с их бюджетом, покупательной способностью и финансовым положением. Люди с высоким кредитным рейтингом считаются малорисковыми. Такие люди могут получить желаемый кредит. Банки также ввели понятие субстандартной ипотеки для людей, которые входят в категорию свыше среднего риска невыплаты. Таким образом, люди с коротким кредитным прошлым могут подать заявку для получения ипотеки на покупку дома. Основное различие заключается в процентных ставках. Для банков привлекательность в выдаче таких кредитов заключается в высоких процентах по кредиту, которые мотивируются дополнительным риском в работе с такими заёмщиками.
Кто является получателями субстандартной ипотеки?
Люди с низким кредитным рейтингом являются клиентами данного типа кредитования. К этой категории можно отнести: людей с короткой кредитной историей, нарушающие сроки платежей, безработные граждане, а также лица с низким уровнем финансовой обеспеченности.
Виды субстандартной ипотеки
Банки тщательно изучают людей, претендующих на получение субстандартной ипотеки, и предлагают им различные варианты, чтобы не рисковать деньгами. Главная цель банка здесь — возврат выданного клиенту кредита. Ниже перечислены типы субстандартных ипотечных кредитов.
1. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой
При ипотечном кредите с фиксированной ставкой процент по кредиту, предоставляемому клиенту, остается неизменным на протяжении всего графика платежей. Таким образом, банк и клиент обеспечивают свою сделку без преимуществ или недостатков рынка. Колебания на рынке не влияют на платежеспособность клиента.
2. Ипотека с переменной ставкой
Главное в кредите типа «ипотека с переменной процентной ставкой» то, что банк-кредитор не теряет деньги. Поэтому процентные ставки могут меняться в результате положительного и отрицательного влияния на рынки, и таким образом кредитор сохраняет стоимость денег учреждения. Покупатель не может регулировать изменение процентной ставки при данном виде кредита. Изменение процентных ставок зависит от желания кредитного учреждения.
3. Ипотека с выплатой только процентов
При данном виде кредита покупатель сначала выплачивает проценты по кредиту, чтобы банк гарантировал его заработок. В последующем выплачиваются основная сумма.
4. Ипотека с первоначальным взносом
При данном виде кредита, прежде всего, от клиента требуется внести определенную сумму первоначального взноса. Это необходимо для проявления серьезности и намерения клиента выплачивать кредит. Кроме того, при высоких ставках в первые годы ускоряется возврат части денег банку. В последующие годы нагрузка на клиента снижается.
Каковы преимущества и риски субстандартной ипотеки?
Концепция субстандартной ипотеки позволяет банкам охватить клиентов из всех слоев общества в развивающихся странах. Ниже перечислены преимущества и риски такого кредитования:
1. Более высокие ставки
Субстандартная ипотека — это вид кредита, выдаваемого клиентам с низким кредитным рейтингом. Поэтому и процентная ставка по таким кредитам выше, чем по кредитам для других клиентов. Банк прибегает к такому способу, чтобы обезопасить выдаваемые им деньги.
2. Больший первоначальный взнос
При выдаче кредитов банки тщательно проверяют своих клиентов. И они могут потребовать предоплату в качестве гарантии от своих клиентов, которым они предоставляют кредиты. Эти предоплаты больше, чем предоплата, запрашиваемая у людей, которые находятся в группе нормального риска или в группе низкого риска.
3. Повышенные платежи
Выдавая большое количество кредитов, банк заранее ожидает гарантий. Поэтому первоначальные взносы и платежи выплачиваются быстро и по более высокой ставке. Благодаря максимально высоким платежам ускоряется возврат денег банку.
4. Более длительные сроки
Банки предоставляют своим клиентам некоторые удобства для обеспечения безопасности выданного кредита. Тем более что процентные ставки по кредитам, выдаваемым таким людям, высоки, нагрузка на клиентов также достаточно велика. В таких случаях банки расширяют график выплаты платежей, предоставляя одновременно большие удобства своим клиентам и обеспечивая безопасность возврата денег.
Требования для одобрения субстандартной ипотеки
В качестве первого шага необходимо обратиться в отделения банков и проконсультироваться с кредитными консультантами. Необходимо выяснить свой статус кредитного риска. При оформлении кредита на покупку жилья обычно запрашиваются удостоверение личности или паспорт, копия земельного кадастра по месту жительства, справка о прописке и справка о доходах. С этими документами вы можете связаться с кредитным консультантом и получить свой кредит.
Что такое Кризис субстандартного ипотечного кредитования?
Кризис субстандартного ипотечного кредитования в Соединенных Штатах представляет собой многонациональный финансовый кризис, вызвавший глобальный финансовый кризис и девальвацию ценных бумаг в период с 2007 по 2008 год.