Subprime ipotek, hayatın her alanından insanların bir ev satın almak için bir krediye erişmesine izin veren bir kavramdır. Bankalar kişilerin kredi notlarını kişilerin bütçelerine, satın alma güçlerine ve mali durumlarına göre belirler. Kredi notu yüksek olan kişiler düşük riskli olarak kabul edilir. Bu kişiler istedikleri krediyi alabilirler. Bankalar ayrıca, düşük kredi notu ile yüksek risk kategorisine dahil olan kişiler için Subprime ipotek kavramını da getirmiştir. Böylece kredi notu düşük olan kişiler ev almak için kredi başvurusunda bulunabilirler. Temel fark faiz oranlarıdır. Bankalar verdikleri parayı riske atmamak için Subprime ipotek yönteminde faiz oranını yüksek tutarlar. Böylece paralarını hızlı bir şekilde kurtarmaya çalışırlar.
Subprime Mortgage Borçluları kimlerdir?
Kredi notu düşük olan kişiler bu kredi türünün müşterisidir. Kredi notu düşükse, geçmişte aldığı krediyi sorunlu ödemiş olanlar, ödemelerini geciktiren kişiler, geliri düşük olanlar, bütçesi olmayan kişiler kredisi düşük olan kişilerdir. Bu tür kişiler bankalara göre güvenilirliği düşük kişilerdir.
Subprime Mortgage Türleri Nelerdir?
Bankalar, yüksek faizli ipotek için başvuran kişileri dikkatle inceler ve insanlara parayı riske atmamak için farklı seçenekler sunar. Bankanın buradaki asıl amacı müşteriye vereceği krediyi geri almaktır. Subprime Mortgage türleri aşağıda listelenmiştir.
1. Sabit Faizli İpotekler
Sabit faizli bir ipotek kredisi, müşteriye sağlanan kredinin faizini tüm ödeme planı boyunca aynı tutar. Böylece banka ve müşteri, piyasaların avantajı veya dezavantajı olmadan ticaretini sağlar. Piyasadaki dalgalanmalar müşterinin ödeme gücünü etkilemez.
2. Ayarlanabilir Faizli İpotekler
“Ayarlanabilir faizli ipotek” türündeki kredilerde ana madde, kredi veren bankanın para kaybetmemesidir. Dolayısıyla piyasalar üzerindeki olumlu ve olumsuz etkiler sonucunda faiz oranları değişebilmekte ve böylece borç veren kurum parasının değerini elinde tutmaktadır. Alıcı bu kredi türünde faiz değişkenliğini ayarlayamaz. Faiz oranlarındaki değişim kredi veren kurumun isteklerine göre değişmektedir.
3. Sadece Faizli İpotekler
Bu kredi türünde müşteri önce kredinin faizini öder, böylece banka kazancını garanti altına alır. Sonraki süreçte, ana para ödenir.
4. Onur İpotekleri
Bu kredi türünde öncelikle müşteriden belirli bir peşinat ödemesi beklenir. Bu, müşterinin krediyi ödemesinin ciddiyeti ve niyeti için gereklidir. Ayrıca ilk yıllarda yüksek oranlarla paranın bir kısmının bankaya dönüşü hızlanır. İlerleyen yıllarda müşteri üzerindeki yük azalır.
Subprime Mortgage’ın Faydaları ve Riskleri Nelerdir?
Subprime Mortgage kavramı, gelişen dünyada bankaların her kesimden müşteriye ulaşmasını sağlayan bir kavramdır. Subprime ipoteklerin yararları ve riskleri aşağıda listelenmiştir.
1. Daha Yüksek Oranlar
Subprime Mortgage, kredi notu düşük olan yüksek riskli müşterilere verilen bir kredi türüdür. Bu nedenle, bu kredilerdeki faiz oranı da diğer müşterilere verilen kredilerden daha yüksektir. Banka verdiği parayı güvence altına almak için böyle bir yola başvurur.
2. Daha Büyük Peşinat
Bankalar müşterilerine kredi verirken müşterilerini iyice inceler. Ve kredi verdikleri müşterilerinden teminat olarak ön ödeme talep edebilirler. Bu ön ödemeler, normal risk grubundaki veya düşük risk grubundaki kişilerden talep edilen ön ödemeden daha fazladır.
3. Daha Yüksek Ödemeler
Çok sayıda kredi verirken, banka önceden garanti bekler. Bu nedenle, peşinatlar ve ödemeler daha hızlı ve daha yüksek oranda ödenir. Taksitler mümkün olduğunca yüksek tutularak paranın bankaya dönüşü hızlandırılır.
4. Daha Uzun Süreler
Bankalar, müşterilerine verilen kredinin güvenliğini sağlamak için bazı kolaylıklar sağlamaktadır. Özellikle bu kişilere verilen kredilerin faiz oranları yüksek olduğu için müşterilerin üzerindeki yük de oldukça fazladır. Bu gibi durumlarda bankalar ödemelerin ödeme planını genişleterek hem müşterilerine büyük kolaylıklar sağlar hem de paranın geri dönüşünün güvenliğini sağlar.
Bir Subprime Mortgage Onaylamak için Gereksinimler Nelerdir?
İlk adım olarak bankaların şubelerine gidilerek ihtiyaç kredisi danışmanlarına danışılması gerekmektedir. Kredi risk durumunuzu öğrenmelisiniz. Konut kredisi başvurularınızda genellikle nüfus cüzdanı veya pasaport, ikametgahın tapu fotokopisi, ikametgah belgesi ve gelir belgesi istenmektedir. Bu belgeler ile kredi danışmanınız ile iletişime geçerek kredinizi alabilirsiniz.
Subprime Mortgage Krizi Neydi?
Amerika Birleşik Devletleri’ndeki subprime mortgage krizi, 2007 ile 2008 yılları arasında küresel finansal krize neden olan çok uluslu bir finansal krizdir. ABD iç piyasasında büyük bir yıkımı beraberinde getirmiştir. Bu da büyük bir düşüşle sonuçlanmıştır ve ipotek temerrütlerine, hacizlere ve konut menkul kıymetlerinin devalüasyonuna yol açmıştır.