الرهن العقاري عالي المخاطر، هو مفهوم يسمح للأشخاص من جميع جوانب الحياة، بالحصول على قرض لشراء منزل. تحدد البنوك درجات الائتمان للأفراد وفقًا لميزانيات الأفراد، والقوة الشرائية والوضع المالي. يعتبر الأشخاص ذوو الدرجة الائتمانية العالية منخفضي المخاطر. هؤلاء الناس يمكنهم الحصول على القرض الذي يريدونه. كما أدخلت البنوك مفهوم الرهون العقارية عالية المخاطر للأشخاص المدرجين في فئة المخاطر العالية مع درجة ائتمان منخفضة. وبالتالي، يمكن للأشخاص الذين لديهم درجة ائتمانية منخفضة، التقدم بطلب للحصول على قرض لشراء منزل. الفرق الرئيسي هو أسعار الفائدة. تحافظ البنوك على سعر الفائدة مرتفعًا في نظام الرهن العقاري هذا، حتى لا تخاطر بالأموال التي تقدمها. وبالتالي، سيتمكنون من استرداد أموالهم بسرعة.
من هم مقترضو الرهن العقاري عالي المخاطر؟
الأشخاص الذين لديهم درجة ائتمانية منخفضة، هم عملاء لهذا النوع من القروض. إذا كانت درجة الائتمان منخفضة، فإن الأشخاص الذين دفعوا القرض الذي أخذوه في الماضي، يعانون من مشاكل، والأشخاص الذين تأخروا في السداد، وذوي الدخل المنخفض، والأشخاص الذين ليس لديهم ميزانية، هم الأشخاص الذين لديهم درجة ائتمان منخفضة. هؤلاء الأشخاص هم أشخاص ذوو موثوقية منخفضة من وجهة نظر البنوك.
ما هي أنواع الرهن العقاري عالي المخاطر؟
تقوم البنوك بفحص الأشخاص المتقدمين للحصول على رهن عقاري عالي المخاطر بعناية، وتقدم خيارات مختلفة لتجنب المخاطرة بالمال لهولاء الاشخاص. الغرض الرئيسي للبنك هنا، هو استعادة القرض الذي سيمنحه للعميل. يتم سرد أنواع الرهون العقارية عالية المخاطر أدناه:
1. الرهون العقارية ذات المعدل الثابت
يحافظ قرض الرهن العقاري ذو المعدل الثابت على الفائدة القرض المقدم للعميل، طوال جدول السداد بالكامل. وبالتالي، يضمن البنك والعميل تجارتهما دون التأثر بالتغيرات السلبية او الايجابية للسوق. لا تؤثر تقلبات السوق على الملاءة المالية العميل.
2. الرهون العقارية ذات المعدلات التي يمكن تغييرها
الموضوع الرئيسي في نوع “الرهون العقارية القابلة للتعديل” هو أن البنك المُقرض لا يخسر المال. لذلك، قد تتغير أسعار الفائدة نتيجة الآثار الإيجابية والسلبية على الأسواق، وبالتالي يحتفظ المُقرض بقيمة أموال المؤسسة. لا يمكن للمشتري تعديل تغير سعر الفائدة في هذا النوع من القروض. يعتمد التغير في أسعار الفائدة على رغبات المؤسسة المقرضة.
3. الرهون العقارية المخصصة للفائدة المالية فقط
في هذا النوع من القروض، يدفع العميل الفائدة على القرض اولاً، بحيث يضمن البنك أرباحه. في العملية اللاحقة، يتم دفع مبالغ المال الرئيسية.
4. رهونات المصداقية
في هذا النوع من القروض، أولاً وقبل كل شيء، من المتوقع أن يدفع العميل مبلغ معين على شكل دفعة مقدمة. وهذا ضروري لإثبات جدية و نية العميل في سداد القرض. بالإضافة إلى ذلك، مع ارتفاع معدلات الفائدة في السنوات الأولى، تم تسريع عودة جزء من الأموال إلى البنك. في السنوات التالية، يتم تقليل العبء على العميل.
ما هي فوائد ومخاطر الرهن العقاري عالي المخاطر؟
مفهوم الرهن العقاري عالي المخاطر، هو مفهوم يسمح للبنوك بالوصول إلى العملاء من جميع مناحي الحياة ضمن دول العالم النامية. فوائد ومخاطر الرهون العقارية عالية المخاطر مذكورة أدناه:
1. معدلات أعلى
الرهن العقاري عالي المخاطر هو نوع من القروض، يتم إصداره للعملاء ذوو درجة ائتمان منخفضة. لذلك، فإن معدل الفائدة على هذه القروض أعلى من القروض المقدمة للعملاء الآخرين أيضًا. يلجأ البنك إلى مثل هذه الطريقة لتأمين الأموال التي يقدمها.
2. دفعة أولى أكبر
تقوم البنوك بفحص عملائها بدقة عند إصدار القروض لهم. ويمكنهم طلب الدفع المسبق، كضمان من عملائهم الذين يقدمون لهم القروض. هذه المدفوعات المسبقة تكون بقيمة أكثر من ما يطُلب في حالة الأشخاص الموجودين ضمن مجموعة المخاطر العادية أو الذين هم في المجموعة منخفضة المخاطر.
3. مدفوعات أعلى
عند إصدار عدد كبير من القروض، يتوقع البنك ضمانات مسبقة. لذلك، يتم تسديد الدفعات المقدمة، والمدفوعات التالية بسرعة، و بمعدل أعلى. من خلال إبقاء الأقساط مرتفعة قدر الإمكان، يتم تسريع عودة الأموال إلى البنك.
4. فترات تقسيط أطول
توفر البنوك لعملائها بعض التسهيلات، لضمان أمان القرض الصادر. خاصة وأن أسعار الفائدة على القروض الممنوحة لهؤلاء الأشخاص مرتفعة، فإن العبء على العملاء مرتفع جدًا أيضًا. في مثل هذه الحالات، تقوم البنوك بتوسيع جدول سداد المدفوعات، مما يوفر تسهيلات كبيرة لعملائها، ويضمن سلامة عودة الأموال.
ما هي متطلبات الموافقة على الرهن العقاري؟
كخطوة أولى ، من الضروري الذهاب إلى فروع البنوك والتشاور مع مستشاري القروض الشخصية. يجب عليك معرفة حالة مخاطر الائتمان الخاصة بك. تُطلب عادةً في طلبات الحصول على قرض السكن بطاقة الهوية أو جواز السفر ونسخة السجل العقاري من الإقامة وشهادة الإقامة وشهادة الدخل. باستخدام هذه المستندات ، يمكنك الاتصال بمستشار القرض الخاص بك والحصول على قرضك.
ما هي أزمة الرهن العقاري؟
أزمة الرهن العقاري في الولايات المتحدة هي أزمة مالية متعددة الجنسيات تسببت في الأزمة المالية العالمية بين عامي 2007 و 2008. جلبت معها دمارًا كبيرًا في السوق المحلية الأمريكية ، مما أدى إلى انخفاض هائل ، مما أدى إلى التخلف عن سداد الرهن العقاري ، وحبس الرهن العقاري ، وخفض قيمة الأوراق المالية السكنية.